Szabályos-e tömeges hitelbedőlésre alapozni, magasabb banki profitot?
Az emberek többsége azt gondolja, hogy a banknak veszteséget okoz a nem teljesítő hitel.
Ez azonban ostobaság, hiszen a késedelmi kamat sokkal magasabb hozamot jelent a banknak, mint a rendes ügyleti kamat. Könnyű kiszámolni, hogy 20% késedelmi kamat több hasznot hoz, mint 2-3% kamatfelár. Ha a bank előre fel van készülve a tömeges hitelbedőlésekre, akkor igen jól jövedelmezhetnek a bedőlt hitelek.
Márpedig az MNB 2004 júniusi stabilitási jelentésében felkészítette a hazai bankokat a lehetséges jövőbeni forgatókönyvre a devizahitelezés kapcsán.
"A devizában eladósodó háztartások számára a törlesztőrészlet megugrásának esélye nem negligálható kockázatot jelent"
"A törlesztő összeg emelkedésének valószínűsége nem alacsony"
"A fizetésképtelenség esélye nagy..."
"egyszerre nagyszámú hitel bedőléséhez vezethetnek"
"fedezetértékesítési nehézségek adódhatnak"
"Ennek a kockázata – ... (pl. életbiztosítás is bevonásra kerül) – csökkenthető."
Kedvező hatásáról, csak a pénzintézeti oldalt érintően találunk elismerő szavakat:
"a nagyobb fedezet alacsonyabb veszteségrátát és ezen keresztül nagyobb banki profitot eredményezhet"
válasza: válasza:"A devizahiteleknél fellépő magasabb hitelkockázatot egyrészt a magasabb marzzsal, másrészt alacsonyabb mutató (LTV-) aránnyal lehet ellensúlyozni. Jelenlegi információink alapján a bankok többsége alacsonyabb maximális LTV-t ír elő a devizahiteleinél. Ha negatív sokk nem következik be, és az adós valami más okból nem teljesít, akkor a nagyobb fedezet alacsonyabb veszteségrátát és ezen keresztül nagyobb banki profitot eredményezhet. Viszont a devizaalapú hitelezés esetleges térnyerése érzékenyebbé teszi a bankrendszert a külső
sokkokra, melyek egyszerre nagyszámú hitel bedőléséhez vezethetnek. A fedezetek viszonylagos homogenitása miatt, fedezetértékesítési nehézségek adódhatnak, mely a veszteségráta megugrását válthatja ki. Ennek a kockázata – például a fedezetek diverzifikációjával (pl. életbiztosítás is bevonásra kerül) – csökkenthető."
válasza: válasza:A bedőlt hitelekből nem jön pénz, hisz épp azért dőlnek be, mert az adós nem tud fizetni. Amíg az ingatlanokat lefoglalják, kilakoltatnak, sikerül vevőt találni mind-mind idő, munkaerő és pénzráfordítás, bevétel pedig esetleges, mértéke kétséges. Az ingatlanárak sem stabilak. A nem fizető adós pedig csak halmozza a kamatokat, de bevételt nem hoz.
Ez olyan, mint kártérítésért perelni, hiába ítélnek meg neked 20milliót, ha nem tudják behajtani, nem lesz pénzed.
Szóval ilyesmire alapozni a profitot hülyeség, mert csak kintlévőségeket generál, realizált bevételt nem igazán.
Én ezt másképp látom. Éppen az alacsonyan tartott LTV arány garantálta a banknak a biztos megtérülést (hitelbedőlés esetén is).
1. példa, ha az adós fizet
A bank kihelyez 10 millió kölcsönt 20 évre valamilyen kamatra. Ha az adós rendesen törleszt akkor 20 év alatt a bank visszakapja a 10 millió tőkét, plusz mondjuk 10 millió kamatot. A banknak volt forrásköltsége, ha 20 év alatt kifizetett átlag 5 millió kamatot a befektetőknek, akkor a bank haszna 20 év alatt 5 millió.
2. példa, ha az adós bedől
Tegyük fel, hogy az adós 2 évig fizet rendesen 2 millió forintot. Ezután az adós bedől. A bank brutálisan magas késedelmi kamatot alkalmaz. Négy év alatt a tőketartozás 18 millió lesz. Megegyezik az adóssal, hogy a jelzáloggal terhelt ingatlanért (aminek az akkori piaci értéke csak 15 millió) cserébe elengedi a hátralévő tartozását. A bank kivár, 4 év alatt talál egy vevőt az ingatlanra 18 millióért. A bank tehát 10 év alatt a 10 milliós tartozásból csinált 20 millió árbevételt, a befektetőknek kifizetett 2,5 millió forintot, tehát 10 év alatt a bank haszna 20-10-2,5=7,5 millió.
Tehát fele annyi idő alatt több hasznot termelt egy bedőlt hitel.
válasza: válasza:Kapcsolódó kérdések:
Minden jog fenntartva © 2024, www.gyakorikerdesek.hu
GYIK | Szabályzat | Jogi nyilatkozat | Adatvédelem | Cookie beállítások | WebMinute Kft. | Facebook | Kapcsolat: info(kukac)gyakorikerdesek.hu
Ha kifogással szeretne élni valamely tartalommal kapcsolatban, kérjük jelezze e-mailes elérhetőségünkön!