30 ezer Ft-on múlik a hitelképesség?

Múlhat. Monitoringozhatják a banki múltad, és összevetve az adataiddal bele eshetsz egy olyan tartományba, ami hitellimit alatt marad és Dm levélben lebombáznak, mint potenciális ügyfél, míg csökkenő bevétel esetére épp hogy felé kerülsz, vagy megszűnik egy olyan adósminősítési feltétel, pl. hogy 12-15 hónap azonos munkahelyről származó jövedelem, ami alacsonyabb kockázatú adóssá minősítve emelte eddig a hitel limitet is és nem feltételen a fizetésed nagysága lesz az elsődleges szempont, hanem hogy az új helyen nem érted el még másfél évet.

Emellett van még 10-15 féle változó ami meghatározza a hitellimitet. pl. ha nyilatkoztad a bank felé már, hogy van 2 gyerek, párod meg gyesen , de eddigi fizetésed elbírta a háztartási ktg vetést, csak most csökkent a kiadásod meg évről évre indexálódva nő, akkor már lehet nem férsz be a hitellimit alá, ami alatt voltál még tavaly.

A hitel limit megállapításokhoz ezek a szempontok ( ebből számos tényezőt minden bank más módszerrel számít vagy vesz figyelembe, így lehet hogy ott ahol évek óta bankolsz nem vagy jó egy hitelre, máshol meg igen ugyanakkora jövedelemmel, háztartási bevételekkel):

"Háztartás havi költségvetésének számítása

Bevételek (pozitív oldal)

+Munkabér nettó

+Vállalkozásból,

őstermelői

tevékenységből származó

bevétel

+Nyugdíj

+Befektetésből származó

bevétel

+Szociális juttatás,

támogatás (pl. Gyed,

Gyes)

+Egyéb bevétel

Kiadások ( negatív oldal)

-Alapvető szükségletek kiadásai

-Lakhatás kiadásai pl. bérleti díj, rezsi,

-lakásbiztosítás

-Élelmiszer

-Egészségügyi kiadások

-Ruházat

-Általános kiadások

-Közlekedés pl. benzin, bérlet, gépjármű

fenntartás, biztosítás

-Oktatási célú kiadás

-Hírközlés (internet, telefon)

-Szabadidős kiadások pl. sport, nyaralás,

hobbi

-Jelenleg fennálló

hiteltörlesztések

-fogyasztási hitel,

-lakáshitel,

gépjárműhitel törlesztő részlete

Extra kiadás

-pl szórakozás, tartós fogyasztási cikkek

Egyéb kiadás

-Lakáscélú megtakarítás ( LTPSEK kedvence, amikor figyelmen kívül hagyják, hogy ez kötelezettséggel járó költség, ami rontja a hitellimitet és a hitel összeget :-)) )

- Életbiztosítás

+ Egyéb rendszeres megtakarítás ( ide jön csak a biztosítási összege, - ha van, vagy megtakarítási része az ltpnek, ami nem biztos, hogy bevétel lesz, hanem vagyoni helyzet erősítő )

Ügyfél minősítés

• Szempontok

1. Vagyoni helyzet (saját tulajdonú ingatlan,

öngondoskodási célú megtakarítás,)

2. Jövedelmi helyzet (havi jövedelem összege az

igényelt hitel összegéhez képest - JTM)

3. Felajánlott biztosíték (hitelfedezeti érték- HFM)

4. Banki kapcsolatok (több éves kapcsolat, fennálló

kötelezettségeinek rendben eleget tett)

Hitellimit megállapítása

• Szempontok:

1. Az igényelt kölcsön összege

2. A háztartás nettó jövedelme

3. A háztartás által már felvett hitelek havi

törlesztése

4. Ügyfél adósminősítése (pl.1 és 5 között)

5. Hitel típusa (pl. támogatott lakáshitel, nem

támogatott lakáshitel, Szabad felhasználású

jelzálog hitel, fogyasztási hitel – jelzáloggal nem

fedezett, folyószámlahitel

Hitellimit megállapítása

• Eredmény

1. Elvi törlesztési képesség (Ft/hó) – jövedelem alapján ( JTM - Nem ez határozza meg a hitel bírálatot!)

2. Törlesztési képesség (Ft/hó) – a meglévő törlesztő

részlettel csökkentve

3. Adósminősítéssel korrigált törlesztési képesség

(Ft/hó)

4. Hitellimit (Ft)

5. Hitellimit havi törlesztő részlete (Ft/hó) ( Hanem ez, ami figyelembe veszi a jtm mellett a többi módosító pontot is )

• Következtetés

Az igényelt kölcsönösszeg a hitellimitet meghaladja/nem

haladja meg."