Grawe életbiztosításról jót vagy rosszat? Megkössem, vagy sem? Megéri? Van esetleg jobb, ami számomra jövedelmezőbb?

Az egyes biztosítók termékeinek TKM értékei a MABISZ honlapjánmegtekinthetők.

Mi az a TKM?

A biztosítók önszabályozása révén létrejött TKM nem más, mint az ügyfelek tájékoztatását szolgáló, egyszerű mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki meghatározott paraméterek mellett a biztosítás költségeit, azaz megmutatja, hogy megközelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit-linked terméken érte el. Egy 5%-os TKM-mel rendelkező életbiztosítás esetén tehát 5%-os éves hozam mellett kapja vissza az ügyfél a befizetett díjat. A 2009. január 4-étől elérhető TKM-ek segítségével egyszerűbbé vált a unit-linked termékek költségszintjének összehasonlítása.

Típuspélda, paraméterek és költségek

Vegyünk egy 35 éves férfit, aki 1.287 000 forintért (vagy ennek megfelelő euróért) egyszeri díjas, vagy 232.000 forint éves díjjal (vagy ennek megfelelő euróért) rendszeres díjú biztosítást köt (csoportos beszedési megbízással vagy átutalással történő díjfizetéssel). A TKM értékek e típuspéldában bemutatott paraméterek esetén értendőek. A TKM figyelembe veszi a biztosítás kockázati élet és/vagy balesetbiztosítási szolgáltatásának díját, amennyiben ez a szerződés biztosítási feltételei szerint kötelezően választandó. Figyelembe veszi az alapkezelési költségeket (vagyonkezelési költségek esetében az eszközalapok és a bennük lévő befektetési eszközökből a kezelő vagy kibocsátó által elvont költségeket), a szerzési, fenntartási, minden fix (adminisztratív jellegű) és változó költséget, de nem tartalmazza a tartam alatt az értékkövetés százalékával növelt költségek emelkedéséből származó változást és az eszközalapok közötti átváltások költségét.

A biztosítási kockázat jellemzőit (kockázat megnevezése és minimális biztosítási összeg) a biztosító ügyféltájékoztatójának tartalmaznia kell. A TKM kiszámítása különböző időtartamokra történik, hogy látható legyen, miként befolyásolják a különböző időtartamok a termék költségterhét. Rendszeres díjfizetés esetén a számítás 10-15-20, egyszeri díjas szerződéseknél 5-10-20 évre, az élethosszig tartó biztosításoknál 20 évre történik. Amennyiben az adott biztosító változtat az induláskor feltételezett költségeken, soron kívül újra kell számolni a TKM mutatót, és a biztosítónak 15 napon belül saját honlapján és a MABISZ honlapján is korrigálnia kell az értéket, valamint az ügyfélnek átadandó dokumentumokon is át kell vezetni.

Kivételek

Néhány esetben nem elérhető a típuspélda valamely paramétere, vagy magasabb a piaci átlagdíjnál a termék minimális díja. Ilyenkor a MABISZ táblázata magyarázattal szolgál a TKM-számítás eltérésére vonatkozóan. Mivel a TKM minden, a befektetés értékét csökkentő költséget figyelembe vesz, a különböző eszközalapok kezelési díjának eltérése estén minimum-maximum tartományt ad meg a TKM-re a biztosító. Tőke- és hozamgarantált/védett biztosítások esetében nem számítanak TKM-et, mivel a befektető minden körülmények között hozzájut a befektetett tőkéhez (és a hozamhoz).

Leszögezem, nem vagyok pártatlan, a Generalinak dolgozom, de ebben az esetben kollektíven a "nagyobb" biztosítókat ajánlom mindenképp! Hogy miért?

Mert van mögötte világszintű anyagi, és 50-100 év tapasztalati háttér. Ezek az "új" kisebb biztosítók ajánlhatnak nagyon jókat, de általában az életbiztosítások 10-15 évre szólnak, szóval eléggé hiteltelen számomra, amikor egyesek 100%-osan biztosra mondják az ilyet egy aránylag új biztosítónál. Lehet hazárdírozni, lehet többet fog fizetni, csak aztán benne van, hogy elbukhatod a pénzedet... Amennyiben budapesti, vagy pest környéki vagy, és érdekel a témáról személyes tájékoztatás, akkor írj emailt, és átfuthatjuk a témát! asbeithc@gmail.com