Ha a lakástakarékomat nem tudom felhasználni, akkor mi történik?

Van egy olyan opció, hogy meghosszabbítod a szerződést, akár 10 évre. De mondhatod azt is, hogy nem tudod lakáscélra felhasználni, és kéred a pénzt. Viszont ilyenkor bukod az állami támogatást, és a számlavezetés sem volt ingyen. Így összességében jelenleg egy kicsit kevesebbet kapsz vissza, mint amit befizettél. Hogy pontosan mennyivel kevesebbet, az a konstrukciótól függ, a pénztár meg tudja mondani. Néhány százalékkal lesz kevesebb a visszakapott pénz, mint a befizetés.

Szüleid/nagyszüleid/gyereked házának/lakásának felújítására is felhasználható amúgy. Testvérben és más rokonban nem vagyok biztos.

A számlavezetésnek nincs így is-úgy is díja? 150ft volt úgy emlékszem a fundamentánál.

Kevesebbet hogy kap vissza? Hisz van még a 3 vagy egy %-os kamat, amit nem bukik.

"Kevesebbet hogy kap vissza? Hisz van még a 3 vagy egy %-os kamat, amit nem bukik."

Igen, a számlavezetési díj van így is-úgy is. A jelenlegi kamatszintek mellett az állami támogatás nélkül negatív az EBKM. Pl:

[link]

"Az állami támogatással együtt számított EBKM értéke 7,26%; az állami támogatás nélkül számított EBKM érték: -0,16%."

Jó, ez nincs néhány %, de kicsit kevesebb, mint a befizetett összeg. És ez 6 évesre vonatkozik, 4 évesnél több a veszteség. A lakástakarék, mint befektetés szinte kizárólag az állami támogatásra épül, meg hogy utána vegyél fel hitelt. Mindettől függetlenül épp a támogatás miatt az egyik legjobb befektetés - ha van lakáscél, akár felújítás is.

10 évre biztosan nem éri meghosszabbítani, mert az állami támogatás évente fix összeg, a bent lévő tőke pedig egyre nő. Előttem már elmondták, hogy az EBKM állami támogatás nélkül 0, vagy akár negatív % tehát az egyetlen hozamot az állami támogatás. Mivel ez fix, így tőkearányosan egyre kevesebb %-ot kapsz a pénzedre. Nem mindegy (20 ezer forint havi befizetést feltételezve), hogy 4 év alatt kapsz 288 ezer forintot a 960 ezer forint tőkédre (7,5% évesített hozam) vagy 10 év alatt kapsz 720 ezer forintot a 2,4 milliós tőkédre (3% évesített hozam). Ha 10 éveset kötsz ennyi erővel állampapírt is vehetnél, és ott legalább nem mondják meg, hogy mire lehet elkölteni.

A másik szívás, ha nem lakás vételárába szeretnéd befizetni, hanem az összeg csekély jellege miatt (lásd ingatlanárak) inkább felújítanál. Ilyenkor minden esetben számlával kell igazolni a költést. Lássuk be, a mesteremberek manapság nem a számlatömbhöz nyúlnak elsőként, amikor a vevő fizetne az elvégzett munkáért. Számlával pedig hirtelen elveszik az állami támogatás jelentősége, hiszen az adó miatt drágábban végzik el a munkát. Ez inkább csak a gazdaság fehérítésére jó, neked semmiképp.

Lakástakarékot úgy érdemes nyitni, hogy szülők, rokonok nevére többet nyitsz párhuzamosan, és a maximális összeggel fizeted, amennyit csak tudsz, és pontosan tudod, hogy a lakásvásárlás 4 év múlva esedékes. Esetleg a meglévő lakáshiteled mellé is érdemes lehet nyitni és később betörleszteni. Kérdés persze, hogy nem járnál-e jobban, ha ugyanezt az összeget nem lakástakarékban gyűjtenéd és törlesztenél elő. Ez hitelszerződés függő, de egyszerűen kiszámolható.

"10 évre biztosan nem éri meghosszabbítani, mert az állami támogatás évente fix összeg, a bent lévő tőke pedig egyre nő."

Ez így azért nem teljesen igaz. Ami tény, az az, hogy (lényegesen) alacsonyabb az EBKM a 10 éves futamidőre, mint például az 5 évesre. Ez az állami támogatás fix összege miatt van (egyre kisebb arányú az állami támogatás a teljes megtakarításhoz képest)

Ugyanakkor 2x5 évből kevesebb a megtakarításod, mint 1x10 évből. Ez pedig a bent lévő összegekből következik, mivel az 5. év fölött lényegesen nagyobb a bentlévő összeg, ami kamatozni tud (még ha alacsony kamatra is), ezért végül 10 év után több lesz a megtakarítás. Hasonlítsd össze az 5 és 10 éves futamidejű megtakarításokat bankmonitoron vagy bankráción.

Az megint a meghosszabbítás mellett szól, hogy ha 5 év után nincs mire költeni, akkor mégkevésbé éri meg kivenni, ha belátható időn belül (újabb 5 év) lesz mire elkölteni. Akkor is érdemes tovább fizetni.