Kisgyermeknek milyen biztosítást érdemes kötni?

Megtakarítási célból az Allianz Bónusz Életprogramot ajánlom egy jól kialakított, alaposan diverzifikált részvény- és árupiaci portfólióval, kiegészítő biztosítás nélkül, de csakis a másfél éves gyereknek, mert 12 év ehhez a programhoz nem elég, hogy megérje, és biztonságos legyen. Ez az egyetlen olyan megtakarítású célú biztosítás, amire az első válaszoló által idézett cikk nem vonatkozik. Egyébként a Kiszámoló blogot nagyon érdemes olvasni, az életbiztosításokról is még sok cikk van rajta. Pl. az előzőnél még fontosabbnak tartom ezt a kettőt: 1. [link] 2. [link]

A 6 éves számára sokkal jobb lehetőségek vannak, mint a biztosítás, pl. prémium állampapír TBSZ-számlán, vagy az olyasféle banki megtakarítási termékek, mint pl. a CIB Malacpersely. Felmerül a Fundamenta lakáskassza is, hiszen életkezdéshez jó támogatás a lakás is, és a lakáskasszához állami támogatás is van.

Az még nagyon fontos egy ilyen kisgyerekes családnál, hogy a családfenntartónak legyen egy komoly, legalább 10 millió forintra szóló kockázati (= halál esetére szóló) életbiztosítása, de ha kölcsönt kell törleszteni, akkor esetleg még nagyobb. Nagyon meg kell nézni, hogy melyiket kötjük, mert óriási árkülönbségek vannak a különböző pénzintézetek között. A legfontosabb, hogy MESSZIRŐL KERÜLJÉTEK az internetes "független közvetítőket", "tanácsadókat", "alkuszokat" és az ő összehasonlító oldalaikat, életbiztosítás-kalkulátorokat, mert ezeknek az a lényegük, hogy eladják egyes biztosítók legdrágább termékeit. Itt egy jó cikk kiindulásnak: [link]

A kockázati biztosítás a Bónusz Életprogrammal is kombinálható. DE! Nagyon vigyázzatok az ügynökkel/alkusszal/tanácsadóval/ügyintézővel - beleértve azt is, ha bementek a biztosítóhoz megkötni! - mert ezek általában átvernek egy ilyen esetben. Azt szokták mondani, hogy az Életprogram az kombinált megtakarítás és a biztosítás is eleve benne van, és "belekötik" a havi/éves díjba a kockázati kiegészítőt, és sokszor nem is mondják el, hogy annak külön díja van, méghozzá sokszor igen komoly! Tehát ti azt hiszitek, hogy havonta félretesztek x összeget és az szépen be van fektetve, de valójában a tízmilliós biztosítás költsége elviszi az összes hozamot, sőt kevesebbet kaptok vissza a végén, mint amennyit befizettetek! Ugyanezt az átverést szinte minden biztosító minden ügynöke/ügyintézője megpróbálja eljátszani, beleértve a független közvetítőket is. Tehát: Ha meg akartok takarítani mondjuk havi 15.000 Ft-ot, és a kockázati biztosítás költsége 3.000 Ft, de később emelkedik, ahogy a biztosított idősebb lesz, mondjuk a 18. évben már 6.000 Ft (ezt a jövőbeli összeget a tanácsadónak pontosan tudnia kell, ha tényleg ért hozzá), akkor már eleve úgy kell megkötni a szerződést, hogy 15.000 megtakarítás + 6.000 a biztonságra, és így nem hogy nem romlik a befektetés, hanem jelentősen javul, hiszen az utolsó évig a 6.000 Ft egy része is befektetődik. Ez mindenképpen így jó, hogyha látszik, hogy mi mennyibe kerül, és nem változik menet közben, hogy mennyit vonnak le. Így könnyen ki lehet számolni, hogy a 15.000 az mit jelent, mennyit fizettetek be, mennyinek kell lenni abból a végén egy adott kamat mellett stb. (az összes költséget nemcsak a biztosításnál, hanem bármilyen más terméknél is a tanácsadónak pontosan el kell mondania, minden költséget, rá kell kérdezni, pl. meg kell kérdezni azt is egy 18 éves programnál, hogy mi történik, ha 5 év után ki akartok szállni a programból, akkor mennyit kaptok vissza, és a többi pénz hova tűnt?)

Ami miatt mégis jó lehet az idősebb gyerekre is a biztosítás - belátásotok szerint - az az a lehetőség, hogy van olyan biztosítás (nem az Életprogram), ahol a szerződő halála esetén a biztosító átvállalja a díjak fizetését. Tehát elindul egy 12 éves program, megvan a lejárati összeg + menet közben megkapjátok a többlethozamokat is, de pl. 1 év múlva autóbalesetben meghal az apa, aki a szerződő volt. Ilyenkor a biztosító 11 évig fizeti tovább a díjakat, és ugyanúgy meglesz a végén a pénz, mintha nem történt volna tragédia. Ezek az ún. term-fix biztosítások, sok van belőlük, itt is nagyon meg kell nézni, hogy melyiket választjátok, melyik biztosító mekkora összeget kínál milyen díjjal stb. Pl. azt tudom, hogy a Grawe biztosítónál van egy nagyon jó ilyen jellegű termék.

Egyébként azon is érdemes elgondolkodni, hogy egy kisgyereknek nem a tanulásra/életkezdésre, hanem a nyugdíjas korra lehet igazán hatékonyan takarékoskodni. A kérdésedből az látszik, hogy értelmesen gondolsz a jövőre, ami nagyon ritka érték, érdemes kihasználni ezt a képességet a hosszú távú tervezésre. A mai gyermekek már nem fognak kapni állami nyugdíjat, csak valami kis segélyt, sőt ez már a ma 30-40 évesekre is igaz. Pl. vegyük azt, hogy egy mai gyerek majd 65 éves lesz, és szüksége lesz pl. mai értéken 40 millió forintra, amiből még 20 évig megélhet, ha már nem tud dolgozni. Ha feltételezek egy reális átlagos éves hozamot egy részvényalapokból álló portfóliónál (8%), veszek egy reális átlagos éves inflációt (3%), és a Bónusz Életprogram költségszerkezetét veszem alapul, akkor a következő képet kapom. Ha 45 évesen kezd el takarékoskodni, félre kell tennie havonta 140.100 Ft-ot. Ha 35 évesen, akkor havi 80.100 Ft-ot. Ha 25 évesen, akkor havi 51.000 Ft-ot. Ha a szülei már születésekor elkezdik neki a megtakarítást, akkor viszont a szükséges havi megtakarítás mindössze 19.500 Ft!

Elképesztően fontos tehát az idő, és ez a számítás nagyon jól mutatja, hogy az életbiztosítások hosszú távon elképesztően jól működnek. Erre találták ki őket, hogy ezt kihasználják az emberek. Nem véletlen, hogy az első válaszoló is figyelmeztetett, hogy 12 évre nem érdemes egy költséges programba belemenni (ilyen távon még az Allianz Életprogramok is költségesek), ha már megtakarítasz, akkor az évi költség semmiképp ne legyen nagyobb 2%-nál. Az emberek pont azért csalódtak az életbiztosításokban, mert rövid távra kötik őket. Ma Magyarországon egy életbiztosítás átlag 4 évig tart! Ez nevetséges, ez olyan, mintha kidobnád az ablakon a pénzt (hacsak tragédia nem történik, amire fizet a biztosítás).

Amint látod, nem egyszerűek ezek a dolgok. A legfontosabb, hogy ne hagyd magad átverni, de még jobb, ha keresel egy jó tanácsadót. A lényeg, hogy legyen ott a tárgyaláson még egy ember, aki ért valamit a pénzügyekhez (biztos, hogy van legalább egy ismerősötök, aki közgazdász, biztosítási ügynök, matematikus, vagy bármilyen pénzügyi/számviteli/gazdasági végzettsége van, vagy van tapasztalata megtakarításban, befektetésben), és ezt előre mondjátok meg az ügynöknek/tanácsadónak! Nagyon jó módszer! :) Aki nem meri vállalni, hogy ott legyen egy "ellenség", az vagy át akar verni, vagy nem ért a pénzügyekhez, csak a jutaléktáblázathoz! :) (TV-ben rendszeresen szereplő "szakértők" között is vannak ilyen álcázott ügynökök).

Engem megkereshettek privát üzenetben, de ha igazi vérprofit akartok, akkor a Kiszámoló blog szerzőjét érdemes megkeresni. Ő 30.000 Ft-ot fog kérni egy tanácsadásért, de a tudása meg is ér annyit.

Valóban elég alapos tájékoztatást adott az előttem író.De a Kiszámoló blog írója sem tud mindent.Pl. 2 hónapja olyan termék jelent meg a piacon,aminél a családfőre 7.000.000 ft.-os védelem jár,és a futamídő végén,amennyiben még sem történt tragédia az összes életbiztosításra levont költséget visszafizeti a biztosító.

Röviden:A család biztonságban van, és nincsen rejtett kockázati költség.Már a megkötéskor tudja az ügyfél,hogy mennyit fog kapni a végén.A befektetési kockázatokat is így elkerülik.

Privátban is írtam.Üdv.: Ibolya

Megtakarítási életbiztosítást gyermek életkezdésének úgy kössetek, hogy legyen benne díjátvállalás halál, illetve rokkantság esetére. E nélkül nem életkezdés támogató program. Igaz, hogy így több a költség - tehát rontja a befektetés eredményét - de nyilván azért gondolkodsz biztosításban, mert azt akarod, hogy egy bizonyos összeg MINDENKÉPP rendelkezésre álljon ha a gyermekeitek nagykorúak lesznek.

Aztán az, hogy ez unit-linked, vagy hagyományos termfix azon megint lehetne sokat ötletelni, de ez a fórum szűkös ehhez :)

Kedves Tamás!

Én pont erről írtam előtted.Biztos még fiatal vagy a cégnél,de csak így tovább,15 év múlva is olyan lelkes légy mint most.Üdv:Ibolya