Mi a különbség a FIX5 illetve Fix10 hitelek között?

A Fix5 5 évig nem változik, a Fix10 10 évig nem változik. Tehát ha pl felveszel Fix5-tel 5 évre havi 1000Ft-ért hitelt, akkor az 5. év után még fizethetsz 2000Ft-ot havonta. Míg ha Fix10-zel veszel fel 10 évre 1100Ft-ért, akkor 10 éven keresztül fixen 1100-at fogsz fizetni. Elméletileg persze adott a lehetőség arra is, hogy később csökkenjen a kamat, de már így is rekordalacsonyan, gyakorlatilag irreálisan alacsonyan van. És már pedzegeti Matelcsy, hogy még 2-3 évig maradhat ilyen alacsony - utána biztos, hogy a törlesztőd is emelkedni fog. A kérdés az, hogy mennyivel, hogy megéri-e a 10 éves kamatperiódus a felárat.

Mi lenne mögötte? Ezek forint hitelek, kizárólag a kamatkörnyezet változása okozhat változást a törlesztőrészletben. Szvsz azért nyomják az 5 évet, mert valószínűbb, hogy ezek időszakban az alapkamat hasonlóan alacsony marad, ami a fix (és emiatt magasabb) kamat miatt neked ráfizetés. Ha mondjuk 4-5 év múlva jelentősen emelkedik az alapkamat, de a fix 5 éved már lejárt, akkor semmi sem véd meg attól, hogy akár jelentősen is megnőjön a törlesztőrészleted. Míg 10 éves fix kamatperiódus esetén sokkal nagyobb az esélye annak, hogy néhány év után jól jársz majd. Elképzelhető, hogy pl 6 év múlva már 8-10%-os kamatra adna csak hitelt a bank a kamatkörnyezet változása miatt, de te még hosszú évekig a fix pl 5% kamatot fizeted. A bank kockázata, hogy jóval olcsóbb hitelt ad, mint amit az aktuális kamatkörnyezet indokolna. A jellemzőbb 3-6 hónapos kamatperiódusok esetén a hiteled kis késéssel de szépen követi a kamatkörnyezet változását és hiába veszel fel ma hitelt mondjuk 3,5% kamat mellet, ha később ez mondjuk 10%-ra kúszik fel. Az is előfordulhat, hogy 10 éves fix hitelt veszel fel, de az alapkamat tartósan alacsony marad. Mivel ez a hitel drágább, mint a rövid kamatperiódusú ilyenkor a bank jár jól, hiszen drágább hitelt fizetsz, mint ami "indokolt" lenne. A kamatok mélyponton vannak, csak idő kérdése, hogy mikor indulnak el felfelé. Szerintem 10+ éves hitel esetén érdemes csak fix kamatban, ennél rövidebb időtávon könnyen drágábbnak bizonyulhat. De ez csak az én meglátásom.

Most is létezik még a fix törlesztőrészletes hitel. Amikor a törlesztő fix, de a kamat változhat, és a kamatváltozással a futamidő is. Nekem nem olyan rég járt le egy ilyen hitelem, és "szerencsém" volt, mert a kamat nem csak emelkedhet, hanem a "kedvező piaci folyamatok" miatt csökkenhet is, és nekem épp csökkent a kamat, így ~2 hónappal korábban járt le, mint eredetileg tette volna. Viszont jelenleg az extrém alacsony kamat miatt ezt a fajta hitelt nem ajánlanám, mert várhatóan emelkedni fog a kamat, ami a futamidő akár jelentős meghosszabbításához is vezethet.

Béci új lakáshitelre ilyen termék már nem létezik, szerencsére kivezették őket.