Szerintetek a nyugdíjbiztosítást is lenyúlhatja az állam, mint a magánnyugdíj megtakarításokat?

Nem nyúlták le. Kifizették a szerződés megszűnésekor rendelkezésre álló összeget. Akinek nem fizettek, annak nem volt mit, mert nem jól fektette be a magánnyugdíjpénztár.

Ez egy befektetés volt, nem pedig egy betétszámla.

A magánnyugdíjmegtakarítások az állam tulajdonában voltak, azaz nem a magánvagyonod volt.

Az általad indított nyugdíjmegtakarításokból egyiket sem nyúlhatja le.

Semmi nem garatálja, hogy megmarad végig a 20%. Hány kormányváltás lehet addig?

ÖNYP-t vagy NYESZ-t csinálj, ha ilyet akarsz.

A nyugdíjbiztosítás lehúzás, azt a 20%-ot megeszik a magas költségei.

A magánnyugdíj jogszabályi előíráson alapult, ezért nyúlhatta le, minden önkéntes nyugdíjmegtakarítás magánjogi szerződésen alapul, normális körülmények között nem vehető el. Az adókedvezményt eltörölhetik, de amíg megvan, miért mondanánk le róla. Mivel ez a kormányzat vezette be 2014-ben, nem túl valószínű az eltörlése.

Azt azért nem lehet egy sorral elintézni, hogy a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénzár ill a NYESZ között mi a különbség, korántsem annyira egyértelmű a nyugdíjpénztár előnye... Az adókedvezmény viszont mindhárom nyugdíjmegtakarításra egyforma százalékos mértékű és semmivel nincs nagyobb biztonságban a nyugdíjpénztár vagy a NYESZ adókedvezménye, mint a nyugdíjbiztosításoké.

Nem mert az nem állami vagyon hanem nemzetközi cégek alapjaiban van. Ha megszűnik a lehetőség, max feloldják azt hogy kötelező 65 évesig fizetni.

Az meg hazugság, hogy elviszik a költségek a megtakarítást, de ebbe nem megyek bele, itt sok a wannabe szakember. Meg kell nézni a biztosítók kondi tábláit, mert van ahol sok a költség van ahol kevés, de ugyanazt adják.

ÖNYP túlságosan kötődik az állam kezéhez és nem fix a kifizetési kor, NYESZ-t meg folyamatosan menedzselni kell.

"Az meg hazugság, hogy elviszik a költségek a megtakarítást, de ebbe nem megyek bele, itt sok a wannabe szakember."

Tavaly 4 kiváló etikus tanácsadóval beszélgettem.

Egyik sem látta át és ismerte eléggé, amit el akart adni. Úgyhogy ne gyere azzal, hogy ki akar wannabe szakember lenni, hanem vittassuk meg a költségstruktúrát, ahelyett, hogy lepontoznál.

Az egyetlen, ami szódával elmegy, az az Allianz terméke, a többinél túl magas a költség.

A másik szokásos mellébeszélés, hogy a NYESZ-t menedzselni kell. Persze a nyugdíjbiztosítást is, mindkettőben alapok között kell szétrakni a pénzed. Kérdés, hogyha jön egy válság és 30-40%-ot bukik a befektető, akkor meddig fog tartani a bizalma a tanácsadó irányában. És hányszor fog cserélődni ez a tanácsadó és hányszor lesz válság, mire nyugdíjas lesz valaki?

A befektetésekben már igazolt tény, hogy a befektetés teljesítményét az befolyásolja leginkább, hogy mennyi költségért fektetsz egy adott piacba. Ezért terjednek az ETF-ek, mert megverik az aktív alapkezelők többségét. De majd nyilván egy etikus tanácsadó által megmondott portfólió 2-3-4%-os költségek mellett majd milyen jól fog hozni. Pont 2-3-4%-kal rosszabban, mint egy ETF portfólió. Vagy ~2%-kal rosszabban, mintha NYESZ-en vennél jó magyar befalapokat. Ki lehet számolni, hogy mit jelent hosszú távon 2% költségkülönbség.

A nyugdíjbiztosítnál nagyon nagy árat fizetnek a tanácsadásért az emberek. Egy biztos van csak, hogy a tanácsadó és a biztosító jól jár.

Nem azért mászkál személyesen kocsival az országban "ingyen", hogy ÖNYP-t vagy NYESZ-t köttessen bárkivel, az kell, ami vastag jutalékot fizet. Innentől meg elemi érdeke a nyugdíjbiztosítást ajánlania.

Ha szeretnéd megbeszélhetjük, hogy milyen költségelemek vannak az egyes megtakarítási formákban és onnantól elég könnyű belátni, hogy mekkora bukó hosszú távon a nyugbizt.

Az első válaszírónak: nem, nem fizették ki a magánpénztári megtakarításokat, csak a reálhozamot. A válság miatt ez elég kevés volt, sok esetben nem is volt egyáltalán.

A költségekhez: ha autót is kizárólag a fogyasztás alapján választasz, akkor hajrá! Írtam egy összehasonlítást a különböző nyugdíjmegtakarításokról, ajánlom figyelmedbe: [link]

A lényeg az, hogy ha nem tudod, melyik ETF-be kéne éppen aktuálisan befektetned, akkor hiába olcsóbb (mert az), mint a biztosítók alapjai, ha rosszul döntesz, akkor rosszabbul jársz. A tanácsadó költsége pont ezt a szolgáltatást (mármint a tanácsadást) fedezi. A baj nem a ktg, hanem a biztosítási tanácsadók jelentős részének hozzá nem értése és nemtörődömsége, hogy csak a szerződés megkötéséig vagy fontos neki.

Kérdésedre válaszolva: a nyugdíjbiztosítást az adózott pénzedből fizeted, a magánnyugdíjat viszont adók formájában fizetted az államnak és az tovább utalta a pénztárnak. Ez a rendszer szűnt meg, mert a költségvetésnek szüksége volt a pénzre, de a magán megtakarítást nem fogják elvenni, mert az a magántulajdonod. A 20%-ot bármikor eltörölhetik, de ez a már megkapott adójóváírást nem fogja érinteni. Vedd igénybe addig, amíg lehet.

Nyugdíjbiztosítást bátran köthetsz, de csekkold a tanácsadót az MNB intézménykeresőjében, kérdezd ki alaposan a termékről, kérj alternatív ajánlatot tőle (az egytermékes ügynöktől MENEKÜLJ!, minden biztosítónak van több terméke is), esetleg referenciákat. Ha ezek alapján is megbízhatónak tűnik, akkor vágj bele! Sok sikert! :-)

"melyik ETF-be kéne éppen aktuálisan befektetne"

Ezt fejtsd már ki jobban...

A világon nincs ember, aki megmondja neked, hogy mibe kéne "éppen" befektetned.

Az összes nagy befektető azt mondja, hogy keress egy a kockázatvállalásodnak megfelelő diverzifikált portfóliót és ragaszkodj ahhoz. Ha tudod magad tartani a portfóliódhoz 15-20 éven át, akkor jó hozamod lesz.

"A világon nincs ember, aki megmondja neked, hogy mibe kéne "éppen" befektetned." - Van egy pár befektetési bankár, tanácsadó, portfólió menedzser, aki megteszi, általában jó pénzért.

Látjuk a szuper ETF hozamokat, ha nem jól választasz, akkor 5 év alatt simán 70-80% mínuszt is "hozhat", ezt visszakorrigálni elég nehéz... Mondjuk mínusz 80% után 500% kell, hogy újra 0-án legyél :-)

Minden komoly szakmber azt mondja, hogy a következő évek az aktív vagyonkezelés évei lesznek, az ETF-ek legjobb esetben is oldalazni fognak. Amíg te majd toporogsz az ETF-edben ezen évek alatt, mások jó tanácsadóval szépen haladnak előre. Egy hosszú távú, pl. nyugdíjmegtakarítás esetében ez komoly különbséget jelent majd.

Persze 15-20 éves távlatban jól jöhetsz ki az ETF-ből, de közel sem olyan jól, mintha aktívan kezelted volna a portfóliódat, hasonló kockázati szint mellett.

"Van egy pár befektetési bankár, tanácsadó, portfólió menedzser, aki megteszi, általában jó pénzért."

Vegyük pl. Ray Dalio, John Bogle, Warren Buffet esetét.

Mindegyik azt mondja, hogy ne kereskedj aktívan, mert az még nekik is nehéz, pedig elég komoly elemzőgárdájuk van és vesztes játszmát fogsz játszani.

Vedd meg a piacot, lehetőleg egy jól diverzifikált portfólió keretein belül, ami a gazdaság bármelyik ciklusában tud működni.

Te milyen formában kereskedsz aktívan az UL ügyfeleid számára? Annyit tudsz csinálni, hogy ugrálsz az eszközalapok között egyfajta dinamikus portfóliót alkalmazva.

De tegyük fel, hogy az aktív kereskedés lesz a nyerő. (Bár statisztikailag az aktív kereskedők többsége alulteljesíti a piacot 1 évre nézve is, hosszú távon meg kb a 90%-uk. És itt nem rólad beszélek, hanem a nagy hedge fundok alapkezelőiről.)

Akkor miért ne vegyem pl. a Hold alapok alapját (0% alapkezelési díjjal)?

Abban benne van a Concorde Columbus, Concorde VM, Citadella, stb. abszolút hozamú alapok. Vajon az ezeket az alapokat kezelő szakemberek ügyesebbek aktív kereskedésben vagy te? Ők már kereskedtek medvepiacon, te is?

"ha nem jól választasz, akkor 5 év alatt simán 70-80% mínuszt is "hozhat", ezt visszakorrigálni elég nehéz...

Mondjuk mínusz 80% után 500% kell, hogy újra 0-án legyél"

Nem kell túlokoskodni semmit, 30%-ban tartok részvény ETF-et.

Pl. MSCI WORLD / MSCI ACWI ETF jó példa, ha valaki csak egy részvény ETF-et tart.

Ha ezek esnek 80%-ot, akkor a legkisebb bajom az lesz, hogy hogyan áll a portfólióm.

"Minden komoly szakmber azt mondja, hogy a következő évek az aktív vagyonkezelés évei lesznek, az ETF-ek legjobb esetben is oldalazni fognak. Amíg te majd toporogsz az ETF-edben ezen évek alatt, mások jó tanácsadóval szépen haladnak előre. Egy hosszú távú, pl. nyugdíjmegtakarítás esetében ez komoly különbséget jelent majd."

Amekkora értékesítési költség van egy UL-en/nyugbizt-en, nem fogsz tudni sok pénzzel zsonglőrködni az első években. Mikor lesz 0-án az ügyfél, 5 év múlva?

Ismered azt a történetet, hogy Buffet fogadott arra, hogy az S&P 500 meg fogja verni hosszú távon az aktív kereskedőket? A fogadást megnyerte. Te leszel a kivétel?